Joomla Software Template

Porównanie lokat. Gdzie najkorzystniej założyć lokaty bankowe? Dowiesz się tego po przeczytaniu: porównanie lokat bankowych przygotowanego przez najlepszych specjalistów bankowych. Stawki oprocentowania lokat w lipcowym rankingu lokat na tradycyjnych lokatach bankowych spadły już do poziomu 4-6 proc. od czasu ostatniej wojny banków o nasze lokaty bankowe, gdzie proponowano nam oprocentowanie lokat w wysokości 8-10 proc. Oprocentowanie lokat systematycznie topnieje z miesiąca na miesiąc na naszych oczach, a najlepsze lokaty bankowe dają dziś już tylko około 5 proc. zysku. Więcej pozwalają zarobić lokaty jednodniowe z dzienną kapitalizacją odsetek i to nawet 5,6 proc. na czysto w skali roku, bez konieczności odliczania podatku Belki, podczas gdy najlepsze tradycyjne lokaty - zazwyczaj ok. 1 pkt proc. mniej. Średnie oprocentowanie lokaty bankowej trzymiesięcznej zmalało z 4,95 do 4,58 proc., sześciomiesięcznych z 5,2 do 4,8 proc., a rocznych z 5,4 do 5 proc. w skali roku.

Oprocentowanie lokaty bankowej w większości banków uzależnione jest od kwoty oszczędności i okresu, na jaki chcemy założyć lokaty bankowe. Eksperci bankowi sprawdzili, które banki oferują najkorzystniejsze odsetki dla lokat: lokaty na trzy miesiące, lokaty na sześć miesięcy i lokaty na rok. To najbardziej standardowe okresy, na które można założyć lokaty bankowe w większości banków. Przyjęli, że klient chce odłożyć 10 tysięcy złotych, Jeśli będzie chciał oszczędzać większą kwotę, może ją rozbić
lokat terminowych. Przyjrzeliśmy się lokatom ze stałym oprocentowaniem, czyli lokatom, których warunki nie ulegną zmianie w trakcie umowy.

KONTO OSZCZĘDNOŚCIOWE RANKING - lipiec 2010

Od zysku z tradycyjnych lokat bankowych, czyli takich, gdzie kapitalizacja następuje na koniec zapadalności lokaty, pobierany jest 19 proc. podatek Belki. Oznacza to, że standardowa lokata bankowa oprocentowana na 5 proc, przyniesie w rzeczywistości jedynie około 4,05 proc. czystego zarobku. Sposobem na ominięcie podatku Belki jest dzienna kapitalizacja odsetek. Jeśli odsetki wypłacane przez bank każdego dnia nie przekroczą kwoty 2,49 zł, to od osiągniętego zysku nie zostanie odprowadzony podatek. Jest to możliwe dzięki zaokrągleniom podatkowym. Mechanizm dziennej kapitalizacji odsetek jest coraz częściej stosowany przez banki w lokatach jednodniowych i kontach oszczędnościowych. Aby dzienne odsetki nie przekroczyły kwoty 2,49 zł, instytucje finansowe zazwyczaj z góry określają maksymalną kwotę, jaką można wpłacić na lokaty. W zależności od oprocentowania jest to około kilkunastu tysięcy złotych. Chodzi o to, że - jak wynika z ordynacji podatkowej - jeśli odsetki nie przekraczają 50gr, podatek zaokrągla się w dół, czyli do 0 zł (podobnie jak końcówki kwot wynoszące 50 gr i więcej podwyższa się do pełnych złotych). A to oznacza, że jeśli odsetki wynoszą mniej niż 2,5zł, to podatku nie ma.

PORÓWNANIE LOKAT

Stawki nominalne oprocentowania lokaty jednodniowej proponowane przez banki nie są w zasadzie wyższe od standardowych lokat bankowych, ale klient zyskuje dodatkowo dzięki temu, że nie płaci podatku Belki. A nie musi tego robić, bo wyliczany codziennie dochód z odsetek jest na tyle niski, że po zaokrągleniu w dół podatek wynosi zero. Banki uwzględniają tę korzyść, podając oprocentowanie efektywne zamiast nominalnego. W taki właśnie sposób skonstruowane są oferty Getin Noble Banku z odsetkami 6,2 proc., Banku BPH (6,07 proc.), Meritum Banku (6,46 proc.) i FM Banku (6,33 proc.), przy czym dwie ostatnie instytucje wymagają wkładu w wysokości minimum 3 tys. zł. Jeszcze więcej - 7,17 proc. w skali roku - można zarobić, korzystając z pośrednictwa Open Finance, przy czym rachunek lokaty prowadzi Getin Noble Bank. Jest to także lokata jednodniowa z dzienną kapitalizacją odsetek. Oprocentowanie najlepszych tradycyjnych lokat rocznych (bez dziennej kapitalizacji) nie przekracza 6 proc. Oferty takie mają AIG Bank (5,7 proc.), Getin Noble Bank (5,5 proc.), Lukas Bank (5,4 proc.). Lokaty bankowe o oprocentowaniu zmiennym są obecnie mniej atrakcyjne. Odsetki od nich w najlepszym razie przekraczają 5 proc. Najkorzystniejszą propozycję (5,25 - 5,3 proc. w skali roku) ma Euro Bank. Atrakcyjną ofertę znajdziemy w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Zmienne oprocentowanie depozytów rocznych wynosi tam nawet 7,6 proc. (SKOK im. Kardynała Stefana Wyszyńskiego), a stałe 6,4 proc. (SKOK im. Franciszka Stefczyka).

W przygotowanym porównaniu i rankingu lokat TOP 10 najlepszych lokat dla kwoty 10 tysięcy zł przeważają lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek, tzw. lokaty jednodniowe. To one, mimo niższego oprocentowania nominalnego, przynoszą wyższy zysk. W czołówce zestawienia od wielu miesięcy przewijają się te same instytucje. Obecnie liderem pozostaje firma Open Finanse, proponująca Lokatę Optymalną – Getin Banku. Dla okresów lokaty bankowej na trzy miesiące proponuje 5 proc, dla sześciu miesięcy i roku - 5,65 proc. Niewykluczone, że jest to już jednak ostatni moment na założenie lokaty na takich warunkach. Niewiele mniej jest w stanie zapłacić grecki Polbank, który przez kryzys w swoim macierzystym kraju musi walczyć o zaufanie i lokaty klientów: 5,5 proc. netto, czyli 6,8 proc. brutto w skali roku. Dotychczasowy główny konkurent - Meritum Bank - obniżył już oprocentowanie lokat, zwiększając dystans od lidera. Mimo tego, nadal ze swoją ofertą plasuje się w czołówce najlepszych lokat bankowych. Bank Millennium wprowadził lokatę Codzienny Zysk, którą można założyć na 3, 4, 5, 6 i 12 miesięcy. Oprocentowanie 4,05 proc. w skali roku, co odpowiada 5 proc. na tradycyjnej lokacie z podatkiem.